在全民社保养老的年代，也依然存在部分群体比如超过50岁的男性和超过40岁的女性还没有首次参保记录的，要么保护意识不足，参保时间太晚，要么就不打算参保。

　　在目前法定退休年龄下，男性50岁和女性40岁是参保社保养老保险最佳的一个年龄节点，过了这个参保的最佳年龄段，就很难实现法定退休年龄领取养老金的目标。

　　只有符合条件的职工社保群体，才能通过延长缴费和一次性补缴，达到15年缴费年限，实现退休领取养老金。

　　那么对于40岁还50岁之后不积极参保的群体来说，一次性交8万养老保险，退休后每月领取1600元养老金，划算么?

　　需要分成两种情况看，一种是缴纳商业养老保险，一种是社保养老保险。

　　一次性缴纳商业养老保险

　　如果已经过了最佳参保年龄，不想缴纳15年社保养老保险领取养老金，商业养老保险可以作为补充选择，解决我们退休后的养老问题。

　　假定在40岁的时候，一次性缴纳8万的商业养老保险，需要锁定5年之后，才能开始领取养老金，一个月领取1600元养老金，第一年就是19200，后续几年有万能账户的二次理财利息增长，养老金会增多。

　　如果按照演算宣传利率5%来计算，4个5年到60岁的退休年龄，本金利息为165800左右，领取到第九个年头，本金就变成负数了，这个时候你就失去了一份稳定的养老收入保护了。

　　但抛开商业养老保险假定的高演算利率回报比如5%,8%等，按照合同真实保底利率3%计算，所谓年金翻倍是不存在的，真实积累的年金利息是达不到9年的领取时间的。

　　另外大多数保险公司年金养老保险的合同保底利率在1%-2%，达到3%的是极少数，也无法跑赢通胀，甚至比银行5年定期存款都低，因为保险本质还是风险工具，不是真正的存款理财产品。

　　一般来说，商业年金保险需要耗费当下大量现金流进行强制储蓄，个人需要根据经济情况合理规划，别把保护养老变成了经济负担。

　　一款普通的商业年金养老保险，终身型的，内部真实回报率才会越接近4%的平均水平，如果遇上经济下行周期，没有合同约定的高保底利率结算，会低于市场平均回报水平，也存在亏损风险(低回报和通胀贬值)

　　很多消费者被复利回报冲昏头脑，复利回报其实就是同样的利率，换一种计算方式，我们再看保险真实回报水平的时候，一定要用IRR公式折算成真实的单利，IRR也叫作内部收益率，这个极简公式也是投资收益真实性的照妖镜。

　　社保养老金可以给你一份终身养老金，即使个人养老金账户本金消耗完了，也会在统筹账户继续发放养老金，社保基金是有财收兜底的福利机制。而商业养老保险本质还是一份商业合同，保险公司也不是慈善机构。文章来源:社保网

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