本报记者苏据

自9月19日银监会发布《关于印发车险综合改革实施指导意见的通知》(以下简称“车险综合改革”)至今，已过去两个月。在此期间，车险综合改革给财险公司带来了哪些影响？消费者感受到实实在在的好处了吗？就此，《证券日报》记者采访了泰康在线CEO刘大伟和泰康在线副总裁左卫东。

证券日报:车险综合改革对消费者有什么影响？

刘大伟:这次车险综合改革，是由银监会牵头全行业，在充分调研、充分酝酿、充分共识的前提下发布实施的。此次改革着眼于充分保护消费者利益，通过增保、降价、提质的方式让利于消费者。通过此次综合改革，不仅车险的保障内容更加充分，也促使保险公司针对不同风险的客户，通过差异化定价，更好地服务消费者。此外，通过奖优罚劣的机制鼓励车主安全驾驶。

车险全面改革后，一方面，用户享受的保障将更加充分；另一方面，安全驾驶、风险较低的客户可以获得更多的利益。

证券日报:泰康在线做的怎么样，有什么优势和特色？

刘大伟:这次车险综合改革，要求保险公司通过提高运营效率和自身运营能力来实现盈利，这是车险数字化转型的重要推动力。泰康在线经过几年在互联网保险方面的探索和尝试，已经建立了完全在线化、数字化的车险销售和服务能力。对于泰康在线等新兴互联网保险公司，车险综合改革支持我们优先开发差异化创新产品。这给了我们很多创新空和发展的机会，这是泰康在线的发展机会。泰康在线还将利用银监会提供的创新窗口，发挥技术和服务优势，通过大数据、人工智能、UBI等技术和互联网，为用户提供更加符合自身需求的个性化产品和更加便捷的在线服务。

证券日报:您认为车险综合改革对保险业务影响最大的是哪些方面？保险公司需要从哪些角度对产品进行调整和改革？

左卫东:车险市场保费规模降低。千亿级保费的降低，就是让利给消费者。从成本结构来看，对于保险公司来说，此次改革的直接结果是赔付率的提高和费用率的下降，改变了车险的成本结构。这就要求保险公司放弃粗放式经营，具备更强的风险识别能力，针对不同风险的客户进行差异化定价。第二，提高内部管理效率，降低管理成本。

这项改革的第一步是行业示范条款。指导意见中还明确，监管部门将适时发布保险公司新产品开发情况。保险公司需要更好地了解各类客户的需求，针对细分市场开发更符合客户需求的产品。改革后，公司不再收取中介费用。也要求保险公司提高经营能力，降低管理成本。保险范围和金额增加。

证券日报:按照监管要求的“三基”，您认为会加剧保险公司之间的竞争，回归价格战吗？

左卫东:在改革初期，价格竞争可能会更加激烈。但一方面，银监会和各监管部门设置了门槛监管指标，防止过度价格竞争；另一方面，新的价格体系缩小了空的价格竞争范围。长此以往，大家的竞争会逐渐趋于理性。

对于很多中小保险公司来说，如果不做好应对准备，确实会变得非常被动。第一，明确自己的核心能力是什么，核心渠道是什么；第二，放弃规模冲动，根据自身能力确定细分市场，量力而行。

证券日报:您认为通过近几年的车险改革，车险市场发生了哪些变化？

左卫东:一是车主保险意识增强，保障范围扩大；二是保障范围越来越广，但保费稳中有降；第三，逐步建立奖优罚劣机制，鼓励客户安全驾驶。

(编辑白宝玉)

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